Sparen voor je Kind: De Beste Opties in 2026

Je kind groeit sneller dan je denkt. Het ene moment breng je hem of haar naar de kinderopvang, het volgende moment staat de studiekeuze voor de deur. En hoewel je als ouder nu al genoeg financiele ballen in de lucht houdt -- van opvangkosten tot boodschappen -- is het juist nu het slimste moment om te beginnen met sparen voor je kind. Zelfs een klein bedrag per maand kan over de jaren uitgroeien tot een flinke buffer. In dit artikel bespreken we alle opties, van kinderspaarrekeningen tot beleggen, en geven we concrete tips om het sparen naadloos in te passen in je gezinsbudget.

Waarom sparen voor je kind belangrijk is

Nederland is een land van hoge studiekosten, dure woningen en een arbeidsmarkt die steeds meer verwacht van starters. Als ouder wil je je kind de beste start geven -- en financiele ruimte speelt daarin een grotere rol dan je misschien denkt.

Studiekosten: meer dan alleen collegegeld

Een hbo- of wo-opleiding kost al snel tussen de 50.000 en 80.000 euro als je collegegeld, levensonderhoud, studieboeken en een kamer meetelt. Hoewel studiefinanciering bestaat, begint je kind met een studieschuld die jarenlang doorwerkt. Met een spaarpot van zelfs 10.000 tot 20.000 euro geef je je kind een enorm voordeel.

Eerste woning

De huizenmarkt in Nederland blijft krap. Een eigen bijdrage voor een eerste koopwoning is voor veel starters onmisbaar. Hoe eerder je begint met sparen, hoe groter het bedrag dat beschikbaar is wanneer je kind de stap naar zelfstandigheid zet.

Tussenjaar, rijbewijs of onderneming

Niet elk kind gaat studeren. Misschien wil je kind een tussenjaar, een vakopleiding volgen, een rijbewijs halen of een eigen onderneming starten. Een financiele buffer biedt keuzevrijheid, ongeacht welk pad je kind kiest.

Kinderspaarrekeningen vergelijken

Foto: cottonbro studio via Pexels

Een kinderrekening of kinderspaarrekening is de meest laagdrempelige manier om geld opzij te zetten. Je opent de rekening op naam van je kind en stort er maandelijks een bedrag op. De meeste grote banken in Nederland bieden een kinderspaarrekening aan. Rentes, voorwaarden en extra functies verschillen per aanbieder, dus het loont om te vergelijken.

Waar let je op bij het kiezen?

• Rente: Vergelijk de actuele rentes. Het verschil tussen 1,5% en 2,5% lijkt klein, maar over 18 jaar maakt het duizenden euro's verschil.
• Vrij opnemen: Sommige rekeningen bieden hogere rente in ruil voor een vaste looptijd. Bedenk of je flexibiliteit nodig hebt.
• Kosten: Controleer of er maandelijkse of jaarlijkse kosten worden berekend.
• Duurzaamheid: Wil je dat het geld maatschappelijk verantwoord wordt ingezet? Kies dan voor ASN of Triodos.
• Gebruiksgemak: Een goede app maakt het makkelijker om structureel te sparen.

Beleggen voor je kind: hogere kansen op rendement

Foto: Alesia Kozik via Pexels

Sparen op een spaarrekening is veilig, maar de rente houdt de inflatie nauwelijks bij. Beleggen biedt op de lange termijn significant hogere rendementen -- en als je kind net geboren is, heb je een beleggingshorizon van 18 jaar of langer. Dat is een enorm voordeel.

Waarom een lange horizon werkt

De beurs schommelt op de korte termijn, maar over periodes van 15 jaar of langer is het historisch rendement van brede aandelenindexen gemiddeld 6 tot 8% per jaar (vóór aftrek van inflatie). Kortetermijndalingen worden ruimschoots gecompenseerd door de jaren van groei. Hoe langer je belegt, hoe kleiner het risico en hoe groter het effect van samengestelde rente.

Indexfondsen en ETF's

Voor de meeste ouders zijn indexfondsen of ETF's (Exchange Traded Funds) de beste keuze. Deze fondsen volgen een brede index zoals de MSCI World of de S&P 500 en spreiden je inleg automatisch over honderden tot duizenden bedrijven. De voordelen:

• Lage kosten: Beheerkosten van 0,1% tot 0,5% per jaar, veel lager dan actief beheerde fondsen.
• Brede spreiding: Je belegt niet in een enkel bedrijf, maar in de hele markt.
• Eenvoud: Je hoeft geen individuele aandelen te kiezen.
• Geschikt voor periodiek inleggen: Je kunt maandelijks een vast bedrag inleggen.

Kies een breed gespreid indexfonds of ETF dat een wereldwijde index volgt, zoals de MSCI World of FTSE All-World. Veel Nederlandse banken en brokers bieden geschikte opties aan.

Waar open je een beleggingsrekening voor je kind?

De meeste grote banken bieden de mogelijkheid om een beleggingsrekening te openen op naam van je kind, of je belegt via je eigen rekening met het doel om het bedrag later over te dragen. Let op de volgende punten:

• Kosten: Vergelijk de transactiekosten en beheerkosten per aanbieder.
• Minimale inleg: Sommige aanbieders hanteren een minimale maandelijkse inleg van 25 of 50 euro.
• Risicoprofiel: Kies een profiel dat past bij de lange beleggingshorizon. Bij 18 jaar kun je relatief offensief beleggen.
• Automatisch beleggen: Stel een automatische maandelijkse inleg in, zodat je er niet over na hoeft te denken.

Risico's eerlijk benoemd

Beleggen kent risico's. De waarde van je belegging kan dalen, en er is geen garantie op rendement. Beleg daarom alleen geld dat je kunt missen en dat je niet op korte termijn nodig hebt. Met een horizon van 15 jaar of langer is de kans op verlies historisch gezien zeer klein, maar het is belangrijk om je hiervan bewust te zijn.

Fiscale aspecten: wat je moet weten

Sparen en beleggen voor je kind heeft fiscale gevolgen. In Nederland valt vermogen onder box 3 van de inkomstenbelasting.

Jaarlijkse vrijstelling

In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van circa 57.000 euro per persoon. Dit betekent dat als je spaart of belegt op naam van je kind, het kind een eigen vrijstelling heeft. Samen met je partner heb je als gezin dus een aanzienlijke vrijstelling voordat er belasting verschuldigd is.

Vermogensbelasting (box 3)

Over vermogen boven de vrijstelling betaal je belasting in box 3. Het belastingtarief en de berekening hangen af van de verdeling tussen spaargeld, beleggingen en schulden. De Belastingdienst hanteert hiervoor een forfaitair rendement. Het is verstandig om bij grotere bedragen een fiscaal adviseur te raadplegen.

Op wiens naam sparen?

Je kunt sparen op je eigen naam of op naam van je kind. Sparen op naam van je kind heeft als voordeel dat het kind een eigen heffingsvrij vermogen heeft. Nadeel is dat het vermogen juridisch van je kind is en je kind er vanaf 18 jaar vrij over kan beschikken. Weeg beide opties af op basis van je persoonlijke situatie.

Hoeveel sparen per maand? Realistische scenario's

De grote vraag: hoeveel moet je eigenlijk opzij zetten? Het antwoord hangt af van je inkomen, je uitgaven en je doelen. Hieronder drie realistische scenario's.

Scenario 1: 25 euro per maand

	Sparen (2% rente)	Beleggen (7% rendement)
Na 10 jaar	ca. 3.300 euro	ca. 4.300 euro
Na 18 jaar	ca. 6.400 euro	ca. 10.800 euro

Met 25 euro per maand bouw je in 18 jaar een mooie basis op. Bij beleggen kan het bedrag door samengestelde rente flink oplopen.

Scenario 2: 50 euro per maand

	Sparen (2% rente)	Beleggen (7% rendement)
Na 10 jaar	ca. 6.600 euro	ca. 8.600 euro
Na 18 jaar	ca. 12.800 euro	ca. 21.600 euro

Met 50 euro per maand kom je in de buurt van een bedrag waarmee je kind een serieuze stap kan zetten, zoals een aanbetaling voor een woning of een groot deel van de studiekosten.

Scenario 3: 100 euro per maand

	Sparen (2% rente)	Beleggen (7% rendement)
Na 10 jaar	ca. 13.200 euro	ca. 17.200 euro
Na 18 jaar	ca. 25.600 euro	ca. 43.200 euro

Bij 100 euro per maand en beleggen over 18 jaar bouw je potentieel een vermogen op van meer dan 40.000 euro. Dat is een levensveranderende start voor je kind.

Belangrijk: De genoemde bedragen zijn indicatief. Bij sparen is de rente gegarandeerd (maar kan wijzigen), bij beleggen is het rendement een gemiddelde en kan het resultaat hoger of lager uitvallen.

Slimme tips om het sparen vol te houden

Automatisch sparen: stel het in en vergeet het

De beste manier om consequent te sparen is door het te automatiseren. Stel een automatische overboeking in op de dag dat je salaris binnenkomt. Door het geld direct apart te zetten, merk je er nauwelijks iets van en voorkom je dat het opgaat aan dagelijkse uitgaven.

Cadeaugeld direct opzij zetten

Verjaardagen, Sinterklaas, de geboorte -- je kind ontvangt in de loop der jaren flink wat cadeaugeld van familie en vrienden. Maak er een gewoonte van om dit geld (of een deel ervan) direct op de kinderrekening te storten. Opa's en oma's vinden het vaak juist fijn om bij te dragen aan de toekomst van hun kleinkind.

Kinderopvangtoeslag versus kosten: benut het verschil

Als je kinderopvang gebruikt, ontvang je waarschijnlijk kinderopvangtoeslag. In 2026 is de subsidie voor veel gezinnen verhoogd tot 96%. Hierdoor betaal je netto minder voor opvang dan voorheen. Het bedrag dat je bespaart ten opzichte van eerdere jaren kun je direct doorstorten naar de spaarrekening van je kind. Zo bouw je aan de toekomst zonder dat het extra geld kost.

Rond je saldo naar beneden af

Sommige banken bieden een functie waarmee je bij elke pintransactie het bedrag naar boven afrondt en het verschil automatisch op een spaarrekening zet. Het zijn kleine bedragen, maar ze tellen op. Over een jaar spaar je zo ongemerkt honderden euro's extra.

Betrek je kind erbij

Zodra je kind oud genoeg is (vanaf een jaar of zes), kun je het betrekken bij het sparen. Laat zien hoeveel er op de rekening staat, leg uit hoe rente werkt en stel samen spaardoelen op. Financiele educatie op jonge leeftijd betaalt zich een leven lang terug.

De link met kinderopvang: slim combineren

Als ouder van een jong kind ben je nu bezig met de kosten van kinderopvang. Dat voelt soms als een flinke hap uit je budget. Maar juist in deze fase kun je de basis leggen voor later. Nu betaal je voor opvang, maar met slim sparen bouw je tegelijk aan de toekomst van je kind.

De verhoogde kinderopvangtoeslag in 2026 betekent dat veel gezinnen maandelijks tientallen tot honderden euro's minder kwijt zijn aan opvang. Wie dat verschil structureel apart zet, bouwt in de jaren dat je kind naar de opvang gaat al een aardige spaarpot op.

Bovendien eindigt de kinderopvang op een gegeven moment. Wanneer je kind naar de basisschool gaat en geen BSO meer nodig heeft, valt er maandelijks een flink bedrag vrij. Door dat bedrag (of een deel ervan) door te laten lopen naar de spaarrekening of beleggingsrekening, merk je er nauwelijks iets van -- maar groeit het vermogen gestaag door.

Via KinderopvangGids vind je kinderopvang bij jou in de buurt. Of je nu zoekt in Amsterdam, Rotterdam, Den Haag of Utrecht: vergelijk locaties op prijs, kwaliteit en beschikbaarheid om de beste keuze te maken voor je gezin en je portemonnee.

Veelgestelde vragen

Op welke leeftijd begin je het beste met sparen voor je kind?

Zo vroeg mogelijk, het liefst direct na de geboorte. Hoe eerder je begint, hoe langer het geld kan groeien. Bij beleggen is het verschil bijzonder groot: wie bij de geboorte begint met 50 euro per maand, kan na 18 jaar meer dan het dubbele hebben van iemand die op het achtste levensjaar begint met hetzelfde bedrag.

Is beleggen voor mijn kind niet te risicovol?

Op de korte termijn kan de waarde van beleggingen schommelen, maar met een horizon van 10 tot 18 jaar is het risico historisch gezien beperkt. Brede indexfondsen hebben over periodes van 15 jaar of langer vrijwel altijd positief rendement opgeleverd. Beleg alleen geld dat je op korte termijn niet nodig hebt en kies voor brede spreiding.

Moet ik sparen op mijn eigen naam of op naam van mijn kind?

Beide opties hebben voor- en nadelen. Op naam van je kind heeft het kind een eigen heffingsvrije voet in box 3, wat fiscaal voordelig kan zijn. Maar het vermogen is juridisch van je kind en het kan er op 18-jarige leeftijd vrij over beschikken. Sparen op je eigen naam geeft jou meer controle. Bespreek met een financieel adviseur welke optie het beste past bij jouw situatie.

Hoeveel geld heeft mijn kind nodig als het 18 wordt?

Dat hangt af van de plannen van je kind. Een richtlijn: voor een studie van vier jaar is 20.000 tot 40.000 euro een mooie buffer (naast eventuele studiefinanciering). Voor een bijdrage aan een eerste woning is 10.000 tot 25.000 euro al waardevol. Elk bedrag helpt -- ook 5.000 euro maakt een verschil.

Kan ik de kinderopvangtoeslag gebruiken om te sparen?

De kinderopvangtoeslag is bedoeld om de kosten van kinderopvang te dekken. Maar als je netto minder kwijt bent aan opvang dan voorheen (bijvoorbeeld door de verhoogde toeslag in 2026), kun je het verschil prima apart zetten als spaargeld. Het gaat dan om geld dat je eerder aan opvang uitgaf en nu overhoudt. Dat is een slimme manier om zonder extra inspanning te sparen.

Begin vandaag nog

Sparen voor je kind hoeft niet ingewikkeld of duur te zijn. Of je nu 25 of 100 euro per maand opzij zet, op een spaarrekening of via beleggingen: elke euro telt. Het belangrijkste is dat je begint. Stel vandaag nog een automatische overboeking in, open een kinderrekening of beleggingsrekening, en geef je kind een financiele voorsprong.

Tegelijkertijd is het goed om je huidige gezinskosten onder de loep te nemen. Maak je optimaal gebruik van de kinderopvangtoeslag? Heb je de beste opvang voor de beste prijs? Via KinderopvangGids vergelijk je eenvoudig alle geregistreerde kinderopvanglocaties in Nederland. Zo zorg je voor de beste opvang nu en de beste financiele start voor later.